1억을 빌렸는데 30년 동안 이자만 8,237만원을 내야 한다고 하면 어떤 기분이 드세요?
연 4.5% 금리, 30년 원리금균등 상환이면 실제로 그렇습니다. 빌린 원금만큼을 이자로 다시 내는 거예요. 이 금액을 줄이는 방법이 있고, 상환 방식 선택이 생각보다 크게 영향을 미칩니다.
원리금균등·원금균등·만기일시 상환 비교
원리금균등은 매달 내는 금액이 같아서 예산 관리가 편합니다. 원금균등은 초반에 더 많이 내지만 시간이 지날수록 금액이 줄어들고 총 이자가 적습니다. 만기일시는 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식이에요.
원리금균등 vs 원금균등 선택 기준
총 이자 기준으로는 원금균등이 유리합니다. 1억, 4.5%, 30년 기준으로 원금균등이 원리금균등보다 이자를 약 1,481만원 덜 냅니다.
하지만 초반 부담이 큽니다. 원금균등 방식은 첫 달에 750,000원을 내야 하지만, 원리금균등은 507,000원으로 시작합니다. 초기 현금흐름이 빡빡하다면 원리금균등이 현실적인 선택일 수 있어요.
대출 기간 단축 시 이자 절감 효과
30년을 20년으로 줄이면 월 납부가 13만원 늘어나지만, 총 이자를 3,050만원 절감합니다. 소득 여유가 생기는 시점에 대출 기간 단축을 검토할 만한 이유가 여기 있습니다.
금리 1%포인트 차이와 총 이자
금리 1%포인트 차이가 30년 동안 약 1,200만원~1,700만원 이자 차이를 만듭니다. 0.1%포인트 인하도 대출 기간이 길면 100만원 이상 차이 나요.
금리 인하 시기에 대환대출을 검토하는 이유가 이것입니다. 단, 대환 시 중도상환수수료(보통 1~2%)가 발생하므로, 수수료보다 이자 절감액이 클 때 실행하면 됩니다.
중도상환으로 절감할 수 있는 이자
중도상환은 원금 일부를 미리 갚는 것입니다. 원금이 줄면 이자 계산 기준도 줄어들어 남은 기간의 이자가 줄어들어요.
예를 들어 1억 대출 중 3년 후 2,000만원을 조기 상환하면, 잔여 원금이 줄어 이후 27년간 이자 부담이 크게 낮아집니다. 중도상환수수료(1~2%)가 발생하더라도 절감 이자가 훨씬 크기 때문에 여유 자금이 생겼을 때 고려할 만합니다.
대출 실행 후 3년이 지나면 중도상환수수료가 없는 경우가 많습니다. 자신의 대출 약정서에서 수수료 면제 기간을 확인해보세요.