거치식 대출은 처음 몇 년은 이자만 납부하다가 거치 기간이 끝나면 원금까지 함께 상환하는 구조입니다. 초기 부담이 낮은 대신 거치 기간이 길수록 총 이자가 늘어나고, 상환 전환 시점에 월 납부액이 갑자기 올라가는 충격도 있습니다. 이 글에서는 거치식 대출 이자 계산 방법과 거치 기간 길이에 따른 실제 차이를 정리합니다.
거치식 대출이란
거치식 대출은 전체 대출 기간을 거치 기간과 상환 기간으로 나눈 구조입니다. 거치 기간에는 원금 상환 없이 이자만 납부합니다. 상환 기간이 시작되면 원금과 이자를 함께 납부합니다.
예를 들어 20년 만기 대출에서 거치 3년을 설정하면 처음 3년은 이자만 내고, 남은 17년 동안 원금 전액을 상환합니다. 거치 기간 동안 원금이 줄지 않기 때문에 이자 부담이 그대로 유지됩니다.
거치식 vs 원금균등 vs 원리금균등 비교
2억원 대출, 금리 연 4%, 총 20년 기준으로 세 가지 방식을 비교합니다.
- 원리금균등 (20년): 월 1,212,000원, 총 이자 약 9,100만원
- 원금균등 (20년): 초회 약 1,500,000원 → 점감, 총 이자 약 8,050만원
- 거치식 (거치 3년+상환 17년, 원리금균등): 거치 중 667,000원 → 상환 시 1,353,000원, 총 이자 약 1억원
총 이자 기준으로 원금균등이 가장 유리하고, 거치식이 가장 많은 이자를 냅니다. 거치 3년짜리는 비거치 원리금균등보다 이자가 약 900만원 더 나옵니다.
실전 계산 예시
2억원 대출, 금리 연 4%, 거치 3년 + 상환 17년(원리금균등) 조건으로 계산합니다.
거치 기간(36개월) 이자: 2억 × 4% ÷ 12 = 666,667원/월. 3년간 이자 합계 = 약 2,400만원.
상환 기간(204개월)에는 원금 2억원 전체를 17년에 걸쳐 원리금균등으로 상환합니다. 이때 월 납부액은 약 1,353,000원이며, 상환 기간 이자 합계는 약 7,600만원입니다.
총 이자 합계는 2,400만원 + 7,600만원 = 약 1억원. 거치 기간 없이 20년 원리금균등으로 갔다면 총 이자가 약 9,100만원이므로, 거치 3년 선택으로 이자를 약 900만원 더 내는 셈입니다.
거치식 대출이 유리한 경우
총 이자만 보면 거치식이 불리하지만, 현금 흐름 관점에서는 유리한 상황이 있습니다.
- 사업 초기: 매출이 안정되기 전 초기 부담을 낮출 때
- 전세 대출 갱신 예정: 2년 후 전세 이동이 확실한 경우 단기 거치가 유리
- 근시일 내 소득 증가 예정: 직급 승진이나 사업 성장으로 상환 여력이 커질 때
이자 손실을 감수하더라도 지금 당장의 현금 여유가 더 중요하다면 거치 기간은 합리적인 선택입니다. 다만 거치 종료 후 월 납부액 증가를 반드시 사전에 계산해두어야 합니다.
거치 기간 길수록 총 이자 증가
동일 조건(2억, 4%, 총 20년)에서 거치 기간만 바꾸면 총 이자가 어떻게 달라지는지 비교합니다.
- 거치 0년 (20년 원리금균등): 총 이자 약 9,100만원
- 거치 1년 (상환 19년): 총 이자 약 9,400만원 (+300만원)
- 거치 3년 (상환 17년): 총 이자 약 1억원 (+900만원)
거치 1년당 이자가 약 300만원씩 늘어나는 셈입니다. 거치 기간이 길다고 유리한 게 아니라, 현금 흐름 필요에 맞는 최소한의 거치를 설정하는 게 현명합니다.
거치 종료 후 상환 충격 대비법
거치 기간이 끝나면 월 납부액이 갑자기 두 배 가까이 뛸 수 있습니다. 앞선 예시에서 거치 중 67만원이었던 납부액이 상환 시작 후 135만원으로 올라갑니다. 이 충격을 대비하는 방법이 있습니다.
- 거치 중 절감한 금액(약 67만원/월)을 별도로 적립해 상환 전환 후 완충 재원으로 활용
- 거치 종료 3개월 전 은행에 연락해 중도 상환 가능 여부 확인 (중도 상환 수수료 면제 시점 확인 필수)
- 소득 증가 시점에 맞춰 거치 종료를 설계하면 충격을 최소화할 수 있음
대출 금액, 금리, 거치 기간을 직접 입력하면 거치 중 이자와 상환 후 월 납부액을 바로 계산할 수 있습니다. 거치식 대출 이자 계산기에서 본인 조건으로 확인해보세요.