노후 자금 계산기

노후 자금 준비는 직장생활을 시작하는 순간부터 고민해야 할 가장 중요한 재무 과제입니다. 통계청 기준 한국인 기대수명은 83세를 넘어섰고, 60세에 은퇴한다면 약 20년 이상의 생활비를 스스로 마련해야 합니다.

3층 연금 구조로 노후를 설계하세요

한국의 노후 소득 보장 체계는 3층 구조로 이루어집니다.

1층 — 국민연금: 의무 가입 공적 연금으로, 가입 기간과 납부 보험료에 따라 수령액이 결정됩니다. 국민연금공단의 '내 연금 알아보기' 서비스에서 예상 수령액을 조회할 수 있습니다.

2층 — 퇴직연금(IRP·DB·DC): 근로자 퇴직 시 지급되는 퇴직급여를 연금 형태로 수령하는 제도입니다. DB형(확정급여)은 회사가 운용하고, DC형(확정기여)은 근로자가 직접 운용합니다.

3층 — 개인연금(연금저축·IRP 추가납입): 국민연금과 퇴직연금의 부족분을 보완하는 자발적 저축입니다. 연금저축펀드와 IRP에 연간 합산 900만 원까지 납입하면 최대 148만 5천 원의 세액공제를 받을 수 있습니다(세액공제율 16.5%, 소득 5,500만 원 이하 기준).

은퇴 후 주요 지출 항목

은퇴 후에는 생활비 외에도 다음 항목을 반드시 고려해야 합니다.

• 건강보험료: 직장을 떠나면 지역가입자로 전환되어 재산·소득 기준으로 산정됩니다.
• 의료비: 나이가 들수록 의료비 지출은 늘어납니다. 노인 1인당 연평균 의료비는 꾸준히 증가 추세입니다.
• 주거비: 자가 보유 여부와 관리비, 수선유지비 등을 감안해야 합니다.
• 여가·취미: 은퇴 후 활동적인 생활을 위한 여가 비용도 계획에 포함하세요.

적정 노후자금 기준

일반적으로 권장되는 노후자금 목표는 은퇴 전 연소득의 70~80% 수준을 은퇴 기간 동안 유지하는 것입니다. 예를 들어 월 생활비 300만 원을 25년간 유지하려면 단순 계산으로 9억 원이 필요합니다. 여기에 국민연금·퇴직연금 수령액을 차감한 나머지가 개인이 준비해야 할 실질 목표액입니다.

연금계좌 세액공제 안내

IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축계좌는 납입액에 대해 세액공제 혜택을 제공합니다.

• 연금저축: 연간 600만 원 한도
• IRP: 연간 900만 원 한도 (연금저축 포함 합산)
• 세액공제율: 총급여 5,500만 원 이하 16.5%, 초과 13.2%